Lo que su seguro español exige cuando la casa se queda vacía
Hemos abierto 17 contratos de seguro de hogar vendidos en España para responder a una pregunta sencilla: ¿cambia su cobertura cuando la casa está vacía? La respuesta no es la que se lee por todas partes.
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Lo que es falso, y se lee por todas partes
En Estados Unidos este oficio se vende con una frase: «su aseguradora exige una inspección cada 7 a 14 días, si no pierde la cobertura». Quisimos comprobar si eso era cierto en España. Abrimos 17 contratos.
La respuesta es no. Ninguna de las 17 pólizas españolas que hemos leído exige inspecciones periódicas. Buscamos las palabras inspección, visita periódica, revisión periódica y custodia de las llaves en el texto íntegro de cada una. Las únicas apariciones están fuera de contexto.
Lo decimos porque esa frase americana circula en español y en inglés en webs de nuestro propio sector. Si alguien se la suelta, llame a su aseguradora: le dirá lo mismo que nosotros.
Lo que dicen de verdad los contratos españoles es distinto, y para un propietario ausente es más exigente. No piden una visita. Piden un gesto.
En resumen
Ninguna de las 17 pólizas españolas leídas exige inspecciones periódicas: el argumento americano es falso aquí. En cambio 7 contratos exigen un gesto, de 48 horas en Caser a 60 días en Ibex, casi siempre cerrar la llave de paso y vaciar. Los artículos 11 y 12 de la ley 50/1980 reducen la indemnización proporcionalmente si no se declaró la agravación del riesgo.
Lo que exigen 7 contratos, y a partir de cuándo
Cada línea es una cláusula que hemos leído en las condiciones generales publicadas por la propia aseguradora. Los umbrales van de 48 horas a 60 días.
| Contrato | Umbral | Qué pasa a partir de ahí |
|---|---|---|
| Mutua Madrileña | 3 días | daños por agua excluidos si no se han cerrado los grifos |
| Caser | 48 horas | vaciado exigido si nadie ha pernoctado en la vivienda |
| Línea Directa | 96 horas | daños por agua excluidos si no se ha cerrado la llave de paso |
| SegurCaixa Adeslas | 96 horas | joyas y efectivo fuera de caja fuerte excluidos del robo |
| Mapfre, édition 2025 | 10 días | robo limitado a 3.000 € por objeto, hurto excluido |
| Zurich | 30 días | hay que cerrar la llave de paso y vaciar la instalación, si no la garantía cae |
| Ibex et HDI, contrat expatriés | 60 días | la vivienda pasa a desocupada salvo visita de alguien con llave |
La última línea es la más importante para usted. El contrato Ibex y HDI Spain Holiday Home, que suscriben muchos extranjeros, define el estado «Unoccupied» como 60 días seguidos sin presencia «of any person you have entrusted with a key to Your Home». Dicho de otro modo: la visita de alguien con llave pone el contador a cero. Es el único contrato de los 17 donde nuestro oficio aparece en la definición contractual.
Lo que añade la ley, y que poca gente conoce
Más allá del contrato, la ley española del contrato de seguro impone una obligación y prevé una sanción.
debe comunicar a la aseguradora todo cambio que agrave el riesgo, tan pronto como le sea posible
si no lo hizo y ocurre un siniestro, la indemnización se reduce en la proporción entre la prima pagada y la que habría correspondido
la aseguradora queda totalmente liberada si acredita mala fe
El artículo 12 no deja margen: « En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaración y sobreviniere un siniestro, el asegurador queda liberado de su prestación si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe. En otro caso, la prestación del asegurador se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo ».
En la práctica: si su póliza se contrató como vivienda habitual y la casa está vacía 9 meses al año, la diferencia no aparecerá mientras no pase nada. Aparecerá el día del siniestro.
4 gestos que se sostienen ante un perito
Son los que nombran los contratos. No exigen ninguna destreza especial, solo estar allí y poder demostrarlo.
Cerrar la llave de paso general
Es la medida más rentable que existe. Convierte un flexible que revienta en un incidente sin consecuencias, y 4 de los 7 contratos de la tabla la nombran expresamente.
Vaciar lo que puede congelarse
Termo, tuberías exteriores, depósitos. Zurich, Allianz y Caser lo exigen explícitamente pasado su umbral, y la omisión basta para excluir el siniestro.
Fotografiar la fecha
Un grifo cerrado sin prueba no vale nada ante un perito. Lo que vale es una fotografía con fecha y hora del grifo cerrado, unida a un informe fechado.
Declarar el uso real de la vivienda
Una póliza contratada como vivienda habitual sobre una casa vacía 9 meses al año es una agravación no declarada. Basta un correo a su aseguradora, y cuesta menos que una reducción proporcional.
Qué hacemos nosotros con todo esto
No vendemos seguros y no recomendamos ningún contrato. Lo que hacemos es el gesto y la prueba: cerramos la llave de paso cuando la casa se cierra, la abrimos antes de que usted llegue, y cada visita produce una foto con fecha y hora que puede reenviar tal cual a su aseguradora. Ver cómo es el informe
¿Una pregunta sobre su casa?
La visita de control es gratuita y sin compromiso. Pasamos, revisamos los 38 puntos y le enviamos el informe. Usted ve lo que compra antes de pagar.
4 preguntas sobre su cobertura
¿Cómo sé lo que dice mi contrato?
Pida por escrito a su aseguradora o a su corredor el texto exacto de la cláusula de desocupación o deshabitación, y a partir de cuántos días se activa. Pida la respuesta por correo, no por teléfono. Es una petición corriente, y la contestan en unos días.
Mi casa está vacía 9 meses al año. ¿Estoy peor cubierto?
Depende enteramente de su contrato y de lo que declaró al contratar. En algunas compañías el hurto desaparece a los 10 días de ausencia, en otras no cambia nada. La única forma de saberlo es leer sus condiciones generales, o hacer que se las lean.
Si corto el agua, ¿sigo necesitando visitas?
Cortar el agua elimina el daño por agua de origen interior, que es el siniestro más frecuente y más caro. No hace nada contra una filtración por la cubierta, un desagüe de terraza atascado, una fuga del goteo exterior o una intrusión. Y el agua cortada todo el año seca los sifones, lo que hace subir los olores del alcantarillado.
¿Basta un informe fotográfico ante un perito?
No se lo podemos garantizar, depende del siniestro y de la compañía. Lo que sabemos es que un expediente con fechas ciertas y fotografías con hora se discute de otra manera que una declaración sin documentos, y que varios contratos hacen depender expresamente la garantía de un gesto que solo una prueba fechada permite acreditar.
Fuentes: condiciones generales o notas informativas publicadas por Mapfre, Allianz, AXA, Direct Seguros, Generali, Zurich, Línea Directa, Mutua Madrileña, Caser, SegurCaixa Adeslas, Santalucía, Reale, Pelayo, Helvetia e Ibex con HDI Global Specialty, abiertas el 7 de agosto de 2026; artículos 10, 11, 12 y 17 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, texto consolidado en el BOE. Las 3 aseguradoras cuyas condiciones no pudimos abrir, Occident, Liberty y Abbeygate, no aparecen en ninguna afirmación de este artículo.
Lo que hay que recordar
- Ninguna póliza española exige inspecciones periódicas. Si le dicen lo contrario, llame a su aseguradora.
- 7 de 17 contratos exigen un gesto fechado, de 48 horas a 60 días de ausencia, casi siempre cortar el agua y vaciar.
- El contrato para expatriados de Ibex y HDI convierte la visita de alguien con llave en un hecho contractual que impide que la casa pase a desocupada.
- Una agravación del riesgo no declarada reduce la indemnización proporcionalmente, y la anula del todo si hay mala fe.
Escrito por Fabrizio y Krystel, Domivaro, Busot. Actualizado el 7 de agosto de 2026.
Este artículo ofrece información general, verificada en las fuentes citadas en la fecha indicada. No sustituye a su contrato ni al criterio de su asesor fiscal, de su aseguradora o de un profesional del derecho. Domivaro presta mantenimiento y constatación del estado, no una actividad de seguridad privada ni de asesoramiento fiscal.
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