Ce que votre assurance espagnole exige quand la maison reste vide
Nous avons ouvert 17 contrats d'assurance habitation vendus en Espagne pour répondre à une question simple : votre garantie change-t-elle quand la maison est vide ? La réponse n'est pas celle qu'on lit partout.
Publié le · Lecture de 6 minutes
Ce qui est faux, et qu'on lit partout
Aux États-Unis, ce métier se vend avec une phrase : « votre assureur exige une inspection tous les 7 à 14 jours, sinon votre garantie saute ». Nous avons voulu vérifier si c'était vrai en Espagne. Nous avons ouvert 17 contrats.
La réponse est non. Aucune des 17 polices espagnoles que nous avons lues n'exige d'inspection périodique. Nous avons cherché les mots inspección, visita periódica, revisión periódica et custodia de las llaves dans l'intégralité du texte de chacune. Les seules occurrences sont hors sujet.
Nous le disons parce que la phrase américaine circule en espagnol et en anglais sur des sites de notre propre métier. Si quelqu'un vous la sert, appelez votre assureur : il vous dira la même chose que nous.
Ce que disent réellement les contrats espagnols est différent, et pour un propriétaire absent c'est plus contraignant. Ils n'exigent pas une visite. Ils exigent un geste.
En bref
Aucune des 17 polices espagnoles lues n'exige d'inspection périodique : l'argument américain est faux ici. En revanche 7 contrats exigent un geste, de 48 heures chez Caser à 60 jours chez Ibex, le plus souvent fermer l'arrivée d'eau et vidanger. Les articles 11 et 12 de la loi 50/1980 réduisent l'indemnité au prorata si l'aggravation du risque n'a pas été déclarée.
Ce que 7 contrats exigent, et à partir de quand
Chaque ligne est une clause que nous avons lue dans les conditions générales publiées par l'assureur lui-même. Les seuils vont de 48 heures à 60 jours.
| Contrat | Seuil | Ce qui se passe au-delà |
|---|---|---|
| Mutua Madrileña | 3 jours | dégâts des eaux exclus si les robinets n'ont pas été fermés |
| Caser | 48 heures | vidange exigée si personne n'a dormi dans la maison |
| Línea Directa | 96 heures | dégâts des eaux exclus si l'arrivée d'eau n'a pas été coupée |
| SegurCaixa Adeslas | 96 heures | bijoux et espèces hors coffre exclus du vol |
| Mapfre, édition 2025 | 10 jours | vol plafonné à 3 000 € par objet, vol simple exclu |
| Zurich | 30 jours | arrivée d'eau à fermer et installation à vidanger, sinon la garantie tombe |
| Ibex et HDI, contrat expatriés | 60 jours | la maison bascule en inoccupée sauf passage d'un porteur de clés |
La dernière ligne est la plus importante pour vous. Le contrat Ibex et HDI Spain Holiday Home, souscrit par beaucoup d'étrangers, définit l'état « Unoccupied » comme 60 jours consécutifs sans présence « of any person you have entrusted with a key to Your Home ». Autrement dit : le passage d'un porteur de clés remet le compteur à zéro. C'est le seul contrat des 17 où notre métier figure dans la définition contractuelle.
Ce que la loi ajoute, et que peu de gens connaissent
Au-delà du contrat, la loi espagnole sur le contrat d'assurance impose une obligation et prévoit une sanction.
vous devez déclarer à l'assureur tout changement qui aggrave le risque, dès que possible
si vous ne l'avez pas fait et qu'un sinistre survient, l'indemnité est réduite dans le rapport entre la prime payée et celle qui aurait été due
l'assureur est totalement libéré s'il établit la mauvaise foi
Le texte de l'article 12 est sans détour : « En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaración y sobreviniere un siniestro, el asegurador queda liberado de su prestación si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe. En otro caso, la prestación del asegurador se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo ».
Concrètement : si votre contrat a été souscrit pour une résidence principale et que la maison est en réalité vide 9 mois par an, l'écart n'apparaîtra pas tant qu'il ne se passe rien. Il apparaîtra le jour du sinistre.
4 gestes qui tiennent devant un expert
Ce sont ceux que les contrats nomment. Ils ne demandent pas de compétence particulière, seulement d'être sur place et de pouvoir le prouver.
Fermer l'arrivée d'eau générale
C'est la mesure la plus rentable qui existe. Elle transforme un flexible qui lâche en incident sans conséquence, et 4 des 7 contrats du tableau la nomment expressément.
Vidanger ce qui peut geler
Chauffe-eau, canalisations extérieures, dépôts. Zurich, Allianz et Caser l'exigent explicitement au-delà de leur seuil, et l'omission suffit à exclure le sinistre.
Photographier la date
Un robinet fermé sans preuve ne vaut rien devant un expert. Ce qui vaut, c'est une photographie horodatée du robinet fermé, rattachée à un rapport daté.
Déclarer l'usage réel du logement
Un contrat souscrit pour une résidence principale sur une maison vide 9 mois par an est une aggravation non déclarée. Un courriel à votre assureur suffit, et il coûte moins cher qu'une réduction au prorata.
Ce que nous faisons de tout ça
Nous ne vendons pas d'assurance et nous ne conseillons aucun contrat. Ce que nous faisons, c'est le geste et la preuve : nous fermons l'arrivée d'eau quand la maison se referme, nous la rouvrons avant votre arrivée, et chaque passage produit une photo datée et horodatée que vous pouvez transférer telle quelle à votre assureur. Voir à quoi ressemble le rapport
Une question sur votre maison ?
La visite de contrôle est offerte, sans engagement. Nous passons, nous contrôlons les 38 points et nous vous envoyons le rapport. Vous voyez ce que vous achetez avant de payer.
4 questions sur votre couverture
Comment savoir ce que dit mon contrat à moi ?
Demandez par écrit à votre assureur ou à votre courtier le texte exact de la clause de desocupación ou de deshabitación, et à partir de combien de jours elle se déclenche. Demandez la réponse par courriel, pas au téléphone. C'est une demande banale, à laquelle ils répondent en quelques jours.
Ma maison est vide 9 mois par an. Suis-je moins bien couvert ?
Cela dépend entièrement de votre contrat et de ce que vous avez déclaré à la souscription. Chez certains assureurs le vol simple disparaît dès 10 jours d'absence, chez d'autres rien ne change. Le seul moyen de le savoir est de lire vos conditions générales, ou de les faire lire.
Si je coupe l'eau, ai-je encore besoin de passages ?
Couper l'eau élimine le dégât des eaux d'origine intérieure, qui est le sinistre le plus fréquent et le plus coûteux. Cela ne fait rien contre une infiltration par la toiture, une évacuation de terrasse bouchée, une fuite du goutte-à-goutte extérieur ou une intrusion. Et l'eau coupée toute l'année assèche les siphons, ce qui fait remonter les odeurs d'égout.
Un rapport photo suffit-il devant un expert d'assurance ?
Nous ne pouvons pas vous le garantir, cela dépend du sinistre et de la compagnie. Ce que nous savons, c'est qu'un dossier avec des dates certaines et des photographies horodatées se discute autrement qu'une déclaration sans pièce, et que plusieurs contrats font expressément dépendre la garantie d'un geste que seule une preuve datée permet d'établir.
Sources : conditions générales ou notas informativas publiées par Mapfre, Allianz, AXA, Direct Seguros, Generali, Zurich, Línea Directa, Mutua Madrileña, Caser, SegurCaixa Adeslas, Santalucía, Reale, Pelayo, Helvetia et Ibex avec HDI Global Specialty, ouvertes le 7 août 2026 ; articles 10, 11, 12 et 17 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, texte consolidé au BOE. Les 3 assureurs dont nous n'avons pas pu ouvrir les conditions générales, Occident, Liberty et Abbeygate, ne figurent dans aucune affirmation de cet article.
Ce qu'il faut retenir
- Aucune police espagnole n'exige d'inspection périodique. Si on vous dit le contraire, appelez votre assureur.
- 7 contrats sur 17 exigent un geste daté, de 48 heures à 60 jours d'absence, le plus souvent couper l'eau et vidanger.
- Le contrat expatrié Ibex et HDI fait du passage d'un porteur de clés un fait contractuel qui empêche la maison de basculer en inoccupée.
- Une aggravation du risque non déclarée réduit l'indemnité au prorata, et l'annule entièrement en cas de mauvaise foi.
Écrit par Fabrizio et Krystel, Domivaro, Busot. Mis à jour le 7 août 2026.
Cet article donne une information générale, vérifiée aux sources citées à la date indiquée. Il ne remplace ni votre contrat, ni l'avis de votre conseiller fiscal, de votre assureur ou d'un professionnel du droit. Domivaro exerce l'entretien et le constat d'état, pas une activité de sécurité privée ni de conseil fiscal.
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